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為什么銀行總會“邀請”你做分期？
為什么銀行總是打電話“威脅”你做分期？
為什么經(jīng)常會有分期送大禮的活動？為什么預(yù)借現(xiàn)金利率打折還送禮？
因?yàn)椋F(xiàn)金分期、賬單分期、預(yù)借現(xiàn)金，都是“高利貸”，看上去利率很低，其實(shí)真實(shí)利率很高！
舉個栗子，比如下面的一條分期短信邀請。
看到這個短信，接近25000多分12期還，每一期利息才136.6元，費(fèi)率才0.54%，看似很便宜，而且只需要簡單地回復(fù)一個短信就可以辦理成功，或許你真的需要了解下真實(shí)利息。否則就被套路了，下面跟隨支付佬小編來好好算一算吧!
1、等額本息還款方式的真實(shí)利率
舉個例子，信用卡賬單10000元，分期月利率銀行優(yōu)惠打完折后0.6%算，年率就是0.6%*12=7.2%，似乎挺便宜的，分12期的話，每個月要還的本金是833元，利息是60塊錢，一個月本金加利息一個月也就還款893元，貌似不多。
但是，很多人都忽略一點(diǎn)，等額本息還款方式每個月還的利息都是固定不變的，而本金每個月都是減少的，例如第一個月本金是10000，第二個月是10000-833=9167，以此類推，還到最后一期第12個月的時候本金是833元，而利息還是60元，最后一個月實(shí)際利率算下來是60/833=7.2%，比每個月的0.6高了好多倍!
那么等額本息還款方式實(shí)際上每個月的資金使用率是多少呢? (10000+9167+8334+7501+……+1670+837)除以12個月=5419元，而分期的實(shí)際年利率就是總利息720元/5419元=13.28%，你沒看錯，這就是信用卡分期的實(shí)際利率，整整高了一倍多!
2、為什么信用卡分期利息會貴這么多
先弄明白平常說的先息后本利息怎么算的。例如A君借錢給B君1萬塊錢，約定每個月還利息60元，一年到期之后還本金，那么一年的利息就是720元，年利率是7.2%，這才是我們平常所說的真實(shí)利率。而信用卡分期采用等額本息的方式計(jì)算，每個月還款金額雖然不變，但是本金不斷減少，導(dǎo)致資金使用率不高，所以算下來利息就高了。
3、如何快速計(jì)算真實(shí)利率
真實(shí)利率也就是先息后本的利率，那么怎么把信用卡分期的利率快速換算成真實(shí)利率呢， 以0.6%作為基準(zhǔn)來計(jì)算，加入10000塊要做12個月的分期，是如何計(jì)算的：
公式：年利率 = 單期手續(xù)費(fèi)率*分期數(shù)*24/(分期數(shù)+1)
我們平常為了買到某一件心儀已久的東西，有的時候利用信用卡分期確實(shí)方便多了，分期確實(shí)減少了我們的還款壓力，不過付出的代價確實(shí)真金白銀，所以分期之前一定要算清楚真實(shí)利率了。
如果信用卡分期的真實(shí)利率你覺得還不高，手機(jī)消費(fèi)分期的利息就高的嚇人了。我們平常去手機(jī)店買手機(jī)或許都能看到各種0首付分期購買手機(jī)的廣告，不算各種手續(xù)費(fèi)，月利息按照2%計(jì)算，換算成為真實(shí)利息2%*12*24/(12+1)=44.31%，真的高得嚇人了!
網(wǎng)絡(luò)上面各種網(wǎng)貸真實(shí)利息算起了就更加小巫見大巫了!
為了避免各種消費(fèi)分期的坑，這種換算真實(shí)利率的辦法一定要掌握。
想了解更多玩卡技巧可持續(xù)關(guān)注支付佬！~~
